人物專訪│從複利開始改變生活，不經意的小決策成就好好理財│主編Marra

文：謝祖輝
攝：陳森
創新人物誌，全文共長3100多字，文字閱讀時間約十五分鐘。適合在一個寧靜的午後、睡前的省思與獨處的時間裡，跟講者做個簡單的閱讀互動。本文附上人物專欄另有專訪影片紀錄提供於原文下方。如果你有完整的半個小時，歡迎搭配茶水、坐在桌前聽聽人物故事，喜歡的話拍個手、留言回饋讓故事發聲。

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如果每個人的起跑線一樣，與成功相關的論證與方程式大概早就存在，也不用各路投資專家每天盯著股票市場分析，何況現在網上資源從來不缺。但我想幾乎所有領域的成功人士大概都不會否認，我的成功並不是因為我對自身的要求與規劃。

理財比起存錢更像是一門自我管理的學問，這老生常談大概在腦中大概已打轉了無數次，好像也不需花過多唇舌重提，但有多少人能好好約束自己，仍是一大謎團。雖然自我管理最終能否把人生導向成功或大富大貴，沒有人敢擔保，但投資在自己身上的事情，又何樂而不為。

好好理財：如果理財這件事做得好，人生其他事情也能一樣做好

Marra 建立好好理財的帳號之前，已有習慣利用下班與休息的時間閱讀與整理筆記，並把資訊分享到部落格上。而從去年在instagram 辦了好好理財的帳號後，在日常工作以外，更多了一份「兼職」。雖然她的工作是一位工程師，但是商科背景的她仍然對投資理財有著謹慎的看法。在instagram 上Marra 嘗試把一些難以理解的理財知識轉化為簡單的概念與圖文，使讀者們能更好地理解。

好好理財經營不到一年時間，已在instagram 累積了十萬粉絲，對Marra 來說也是大大超出預期，但在我看來，這是來自好好理財團隊對自我規劃成果。團隊雖然只有三人，而且各有正職副業，但仍每天花時間整理資料，設計圖片、懶人包，並堅持每兩天更新一次內容，讓他們在短時間獲得大量的人氣。

Marra認為理財與人生就像是一個長期的規劃，規劃的過程總會抓出時間、過程、資源和預期這些重要的指標，並且需要反覆地追蹤進度與調整。如果以理財的角度來切入便可以更清楚量化，例如在三年內得到一筆存款、每月留下一筆定存或投資都是實際的生活記錄，而時常地回頭看「有沒有達到現階段的目標」，更是對執行力與判斷力的訓練。「如果理財這件事做得好，人生其他事情也能一樣做好。」

探索同溫層以外，多聆聽別人的生活與理財習慣

你知道自己的花費習慣是如何嗎？雖然偶爾我們會與朋輩討論彼此的理財習慣，但我們的認知與身邊同年齡的人其實都存在很大的差異，自己以外，我們對別人的理財觀有多少的認識呢？

當初好好理財想從人物採訪發掘他人的故事，是因為比起在電視上看到成功人士，與我們背景、職業相似的故事來得更有感觸與說服力。如果在高中時期的同學突然半工半讀買下一台車，大概我們都會好奇他的原由吧？可能是他是為了炫富，也可能是為了接送年邁的父母進出醫院，但我們永遠不會知道這些人背後的真實狀況。

「好好財訪」都是來自於讀者們的主動投稿，他們不需要擁有豐富的財經知識，但卻有持之以恆的理財習慣。好好理財常分享不同青年的理財方式與理念，除了分享了多樣化的理財方式之餘，也讓我們看到年輕世代的問題與解決能力。對我們來說分享這些平凡的小故事反而更能引起同情共感，或許每一位想做好理財的人都希望藉此為別人帶來鼓勵。

年輕人在好好理財的追蹤者比例也佔上大多數，固然由於24到30歲區間的人在IG上較為活躍，但當中女性的追蹤者竟然佔了七成之多。Marra 與我們分享，好好理財平日分享多為定存，定期定額的投資資訊，相對是較有穩定預期的投資組合，她猜想呈這樣分佈的理由是因為男女性的投資習慣不同。

男生在投資理財方面願意接受的風險程度較高，而女生較會選擇保守的投資行為。 參考實質的數據，富達投資（Fidelity Investments）在2017年發表研究報告，分析多達800多萬客戶的賬戶，女性投資習慣除了交易次數少於男性之餘，而且也傾向買入並持有。結果在理財上多謹慎與規避風險更可能讓投資更有利，比起參與風險大的投資的回報平均更高出0.4％。

好的觀念比實際擁有更有價值與延展性：複利效應與七二法則

理財的目的在每個人身上都不一樣，由其是背景不同的人更顯著，上一輩的理財觀念多會為日後退休多作打算，也嚮往於投資理財與點數優惠的查詢，而千禧世代在意的地方多數在信用卡申請、消費管理與收入分配上。然而投資理財沒有正確的方式，但是需要有正確的觀念。

影響Marra 最深的兩個觀念是複利效應與七二法則。複利效應想說的是，「從小而聰明的抉擇，取得巨大的收獲。」而執行的要訣便是持之以恆和付出時間，如果只著眼在短期的回報，是無法體現複利長遠帶來的結果；七二法則則是金融學上用作估計投資倍增或減半所需的時間，代表的公式便是：72 ÷ 報酬率 = 翻倍的時間，反映出的是複利的結果。

Marra 笑說自己如何在工作之餘建立自己的知識體系，便是用意志力對閱讀時間作嚴格的規劃。除了下班後管理頻道內容外，每天睡前也預留半小時的閱讀時間，假日更騰出固定時間看書，並配搭整理讀書筆記的習慣，讓她能同時兼顧學習與內容的產出。說來簡單，但每天抽出時間實踐反覆進行往往是最大的絆腳石。因此也不要因為是微不足道的事情便放棄，因為堅持帶來的回報可能是意想不到的。

了解自己所處的財富階段，能幫助你更早實現目標

好好理財曾分享過關於財富階段的觀點，如將其劃分人生的財富三個階段，我們都會從經濟依賴走向經濟獨立、並追求財富自由。但不同階段對應的時間年齡都被社會的價值觀束縛，以家庭為例，家人常期望二十多歲時找一個適合穩定交往對象，三十歲前結婚，四十歲前生子，不知不覺事情都理所當然地約定俗成。但理財上並不應主張什麼年齡會做什麼事情，而是在適合的時間點開始走向財富自由的道路。

當對金錢有需求的時候，自然會對理財感興趣。我們想要達到經濟獨立的階段，滿足自我的生活需求，也反映了我們天生趨向於自由，而金錢便是實現自由的重要資本。

除了減少慾望外，更重要是培養斜槓與增加被動收入。在工作以外享受樂趣並學習新技能，在將來更可能成為個人副業。Marra說：「大學生與社會新鮮人對於自我實現的目標都很明確，實踐個人夢想的也排在優先順位。」但如有理財需求，理財雖然未必能讓我們如願以償，也不會讓我們一夜暴富，但卻能夠減少生活所需的負擔，更快走到經濟獨立的階段。 延伸閱讀：「人生財富 9 階段」>>你準備好，前進下一站了嗎？

理財新手必備的投資工具與觀念

好好理財原意是鼓勵大家作出理性選擇，因此對於上班族與社會新鮮人來說，我們在資金較小而且沒有過多時間花費在投資整理上的情況下，指數股型基金(ETF)便是其中一個可能多了解的投資工具。ETF的特色為：

一. ETF是一種基金

二. 有追蹤指數的被動型性基金

三. 可以在股票市場也能交易的基金

以台灣的指數型基金0050為例，0050是「元大台灣卓越50 基金」的代號。裡面包含了台灣前50大市值的上市櫃公司，與一般基金需要基金管理人管理不同，ETF是根據市面直接追蹤指數投資。根據統計元大0050的年報酬平均為7%，比起一般定存利率要高。以七二法則來計算，年報酬率為7%，本金翻倍的時間便是10年。

因此它的優點在易於管理外，也能夠自動汰換組合，依照市值決定投資比例，因此能投資在表現較好的公司。在社會與科技進步的狀況下，每年結算的績效也不會太差。 Marra 說她個人不會常在意短期的波動，因為理財的方式本身就是追蹤長期表現。投資理財的部份，想賺更多時便需要接受更高的風險，因此我們都需要了解自己能夠接受的風險程度，讓心態能保持在健康穩定的狀況。

理財上當隻狐狸，人生活得像一隻刺蝟

引用古希臘詩人阿爾齊洛科斯的話：「狐狸知道很多事情，而刺蝟只知道一樁大事。」把人分成了這兩派。刺蝟很單純，而且對事情專注，強韌；狐狸則是靈活多變，思維活躍，敏銳，兩種都並非完美。Marra 認為理財上我們可以多學習不同的思想與觀點，找出適合自己的儲蓄方式。

好好理財的粉絲日益增多，對我們來說都是多了無數個學習對象。對於各式各樣的背景立場，ETF也不一定是唯一的真理。Marra補充，「除了需要掌握正確的理財觀念外，更需要學會接受失敗。」理財也只是人生的一部份，但複利的觀念能讓你走到更遠。